中国农业银行无锡分行副行长、纪委书记陈杏梅在无锡广播电台新闻频率《行风热线》直播节目中就农行如何服务于市民，解答听众的提问。
主持人：请陈行长向听众朋友简要介绍农行无锡分行的情况
陈行长：各位听众，大家上午好。很有幸通过无锡新闻频率和大家进行互动交流。首先，我把农业银行的一些主要情况简要地给大家介绍一下：
中国农业银行于1979年2月恢复成立，总部设在北京。截至2007年末，在中国内地设有分支机构24452个，同时在新加坡、香港设有分行，在伦敦、东京、纽约设有代表处，拥有员工447519人。
作为一家城乡并举、联通国际、功能齐备的大型国有商业银行，中国农业银行一贯秉承以客户为中心的经营理念，坚持审慎稳健经营、可持续发展，立足县域和城市两大市场，实施差异化竞争策略，着力打造“伴你成长”服务品牌，依托覆盖全国的分支机构、庞大的电子化网络和多元化的金融产品，致力为广大客户提供优质的金融服务，与广大客户共创价值、共同成长。2007年，中国农业银行列英国《银行家》世界1000家大银行排名65位；美国《财富》全球企业500强排名277位。
中国农业银行无锡分行成立于1983年，现有营业网点158个，正式员工2391人。多年来，我行始终坚持“诚信第一、质量第一、品牌第一、服务第一”的理念，竭诚为社会各界提供了高效率、高水平、全方位的金融服务，自身经营也取得了骄人业绩，现已发展成为无锡银行同业中经营网点最多、网络覆盖最广、存贷款规模最大、业务品种最全、城乡联动优势最为明显的大型国有商业银行。
2007年末，全行本外币存款达632亿元，比年初增91亿元，贷款达484亿元，比年初增96亿元，实现经营利润15.9亿元，存款、贷款总量、增量等多项指标在同业中均居第一位。
业务经营又好又快发展的同时，我行认真践行科学发展观，自加压力，敢于争先，实施“两手抓”的经营策略，即一手抓业务经营，一手抓精神文明和行风建设，坚持开展争先创优活动，取得了丰硕成果。目前，市分行已被评为无锡市创建文明行业工作先进行业，新区支行荣获江苏省“五一劳动奖状”，太湖、新区支行被评为无锡市“文明单位”，锡山、宜兴、江阴支行被当地评为“文明单位”。有两个单位被评为全国“青年文明号”，有多个单位被评为农总行和省市分行“青年文明号”、“女职工文明示范岗”。两个单位分别被农总行和江苏省评为“银行业文明规范服务示范单位”。有一个项目被评为无锡第二届优质文明服务品牌三等奖。另外，有三名同志荣获“全国金融五一劳动奖章”，一名同志被评为“江苏省十佳文明职工”，三名同志被评为无锡市劳动模范。
主持人：农业银行无锡分行获得了如此众多的珠荣实属不易，农业银行的服务得到了广大市民的认可，这些都与农行致力于提升服务质量的经营理念有着直接关系。请问陈行长，近年来农行在提升服务质量中，有哪些具体的举措呢？
陈行长：近年来，农行无锡分行积极采取措施，大力加强行风建设，严格规范服务行为，努力提高服务质量。主要体现在三个方面：
一是加快网点改造，全面优化服务“硬”环境。为了营造整洁优美的营业环境，近年来，我行投入巨资对营业网点进行了改造。仅2007年，我行就改造网点48个，新购置网点3个，今年又有20个网点进入了改造施工阶段。两年来已有50%的网点完成了装修改造，应该说目前无锡农行的营业环境已有了显著优化，在同业中也属前列。同时，我行进一步加快自助银行建设，2007年来新增自助机具228台，总量达429台，在两年内翻了两番，目前，无锡农行对外营运的自助机具已跃居无锡市银行业第一位。改造后的营业网点对功能进行了合理分区，增加了客户休息座椅、叫号机，统一了视觉标识，配备了报刊、产品宣传资料、饮水机、老花镜、针线、创口贴、签字笔、验钞机、雨伞、擦鞋机等便民设备。同时，我行还合理调整劳动组合，积极配备大堂经理和保安，加强客户引导和辅导工作，给客户创造了舒适良好的等候及办理业务的环境。
二是打造标杆网点，切实提升服务“软”实力。为进一步提高全行基础服务水平，去年下半年以来，我行引入了标杆网点建设项目，对提升网点软环境起到了相当大的促进作用。该项目的目标是：1、营业网点基础服务规范有标准、能执行、可考核，彻底消除营业现场质量性的客户抱怨。目前我行对网点所有员工，甚至保安、保洁员等，都建立了相应的服务标准体系和考核体系。2、营业网点现场管理有工具，做到日常化、制度化、可量化、可统计。3、营业网点整体服务氛围，包括环境和视觉营销系统，得到较大改善，客户满意度显著提高。目前，该项目正在全行推广，成果已逐步体现，并得到了广大客户的一致肯定。
三是加强监督考核，不断提升服务质量。为切实提升全行营业窗口服务质量，更好地为社会、为客户提供优质服务，我们进一步完善了四项监督机制：就是客户满意度评价机制、第三方服务测评机制、客户投诉处理反馈机制、服务质量考核奖惩机制。这些监督机制，对我行员工在服务客户中的约束
热点问题：
电子银行业务
1、我是无锡建材专业市场上的一个客户，由于白天忙于做生意，店里人手又紧，抽不出时间跑银行汇款，请问农行有哪些产品能解决我的烦恼？
答：我行的转帐电话、网上银行、电话银行等产品不受时间的限制，能够为您提供每周7天，每天24小时的服务，农行间的汇款实时到帐。转帐电话、电话银行汇款范围：农行系统内的个人结算帐户，网上银行汇款范围：个人结算帐户间、个人结算帐户转单位、单位转单位、单位转个人（5万元以内），同时可实行跨行汇款。
2、听说网上银行使用比较方便，农行网上银行的网址是什么？申请个人和企业网银如何办手续？
农行网址是www.95599.cn。
个人网银的申请：凭本人有效身份证件及各种账户原件到我行任一网点，填写电子银行服务协议和中国农业银行电子银行业务申请表；我行受理人员审核并登记您的申请信息，注册成功后，客户领取密码信封；登陆农行网站，客户下载运行客户智能安装程序，自助下载客户证书（动态口令卡客户）使用网上银行服务系统。
企业网银的申请：单位经办人到开户行索取《中国农业银行电子银行业务申请表（企业）》及《中国农业银行电子银行服务协议》，按说明填写，准备各项申请材料（经办人有效身份证件、单位营业执照副本或有关批文、企业代码证、法人授权委托书、网上银行操作员的有效身份证件），到原开户银行提出开通申请我行受理人员审核并在CIF系统中进行录入，注册成功后客户领取USB KEY，密码信封邮寄给企业。客户经理上门安装和指导使用。
4、通过农行网银汇款原来一直免收交易费用，为什么现在要实行收费：
继工商银行、建设银行、中国银行之后，我行将已从07年11月19日起对网上银行交易收费。这意味着，四大国有银行的网银业务均将告别“免费午餐”。
在其他三家银行对网银服务收费的形式下，“免费”显然更具竞争力，农行又为何改变其初衷，决定对网银交易收费？主要是“农行电子银行建成初期，由于起步晚，技术相对落后，所以对用户实行优惠策略。近年来随着投入的持续增加、技术与设施的更新换代，农行电子银行的服务效率与功能已经达到行业内的先进水平。农行电子银行已经能够提供与客户所付费用等值甚至超值的回报，这是促使我们决定收取网络交易费用的主要原因之一。
5、什么是动态口令卡和K宝（25元/只）
动态口令卡是我行最新推出的电子银行安全工具，是保护客户资金的又一道防线。口令卡大小类似于银行卡，背面以矩阵形式印有80个数字串，刚申领的新卡有专用覆膜保护。使用网上银行进行对外支付交易时，网上银行系统会随机给出一组口令卡坐标，客户从卡片上找到坐标对应的密码组合并输入网上银行系统，只有当密码输入正确时，才能完成相关交易。这种密码组合动态变化，每次交易密码仅使用一次，交易结束后即失效，能有效避免交易密码被黑客窃取。
目前我行动态口令卡仅为网银浏览器证书用户提供，在客户进行对外支付交易时使用，从而为浏览器证书用户提供更加全面的安全保护。申领口令卡后，客户使用IE证书对外支付将不受限额控制。
K宝是我行提供的用于存放客户证书及私钥的物理介质，其外形类似于U盘，又称USB-KEY，使用时，直接将K宝插入电脑的USB接口上即可，但必须安装相应的支持软件。K宝证书使用先进可靠的安全硬件来存放证书，外部不可能读取和复制证书的任何关键信息，可以为您提供最高级别的安全保障，而且K宝便于随身携带，不受重装电脑的影响，能够安全地在不同机器上使用，故推荐您选用。
6、动态口令卡与静态密码、K宝有什么区别？
静态密码、口令卡和K宝是认证客户身份的不同方式，但三者在使用方式、安全级别上有所区别。静态密码使用简单，但却容易泄漏，而且通常为避免遗忘而设的比较容易猜测，其安全性较差。K宝是我行提供的最安全的认证方式，能够提供认证、防钓鱼、反欺诈等全面的安全保护。口令卡相比静态口令，使用方式比较简单，但安全性有很大提升，不仅通过每次交易密码的动态变化来防止窃取密码，而且通过双向认证有效防止了钓鱼网站攻击，结合我行IE证书，能有效保护网银安全。相比K宝而言，口令卡成本低廉，更加简单易学。
7、农行的电话客服热线号码是什么？目前它能提供哪些服务和注意事项是哪些？
农行的全国统一电话客服热线号码是95599。95599电话银行依据客户是否签约注册电话银行服务，将客户分为电话银行注册客户和非注册客户，系统对注册客户和非注册客户提供不同的服务项目。（一）个人注册客户交易功能：查询、转帐、代缴费业务（缴纳移动电话、固定电话、电费、燃气费、福彩等）、手机短信通的开通、银证、银期业务、外汇交易、基金国债、综合理财卡的帐户查询互转通知存款等、账户管理、咨询与投诉；（二）一般个人客户交易功能：查询、、代缴费业务及短信通、综合理财卡的帐户查询、账户间互转、通知存款等、银证、银期业务、咨询与投诉；（三）、企业注册客户交易功能：查询、现金空白支票口头挂失、修改电话银行密码、地方特色业务。
电话银行开通后的注意事项： 1、电话银行非本人账户转账支付业务中的收款方账户增加只能通过柜面和电话银行开通。2、注册客户需要在电话银行系统中自行增加收款方账户的，必须事先在柜面预留本人的电话号码（最多预留3个，包括手机）；增加收款方账户必须通过预留的电话进行操作。3、如客户无特殊要求，系统默认单个账户转账金额是每日最大、单笔最大为1万元。对单个账户要求每日最大转账金额及单笔转账金额大于5万元的，规定必须通过预留电话号码办理业务。系统对单个账户单笔、每日转账的最大金额做上限控制，最大金额为20万。
8、我经常使用农行的金穗卡，据说有个短信通业务，能通过手机短信实时了解金穗卡帐户余额变动等信息，我觉得这样用卡心里比较塌实，不知如何申请短信通？
农行短信通能为个人客户和企业客户提供各类账户资金信息：账户变动通知、余额预警、整整存款到期自动转存通知、零存整取供款的指定客户手机短消息提醒； 同时它还可以为客户提供增值服务，如消费贷款扣款提醒、零存整取供款提醒、个人实盘外汇买卖交易提醒、牌价设定通知、汇利丰信息提醒、基金净值信息、电子渠道登录信息通知、电子渠道落地业务交易完成信息通知、电子渠道系统运行情况通知、客户电子渠道相关状态通知；为客户提供各类信息查询功能：账户余额查询功能、股市信息查询、基金信息查询、外汇买卖牌价信息查询、理财产品信息查询。
客户只要携个人或企业申请开通的帐户或银行卡及身份证复印件至银行柜面或网上银行自助申请开通即可。
9、什么是农行金穗电话支付通？它的基本功能是什么？
金穗支付通是中国农业银行专为中小商户和家庭设计的普及型支付终端，其最大优点是将数字信息服务与磁卡刷卡器以及安全加密结合起来，使客户轻松办理各种非现金类银行业务。此外该终端还具有普通电话功能。
它的基本功能是：
转账业务： 转入绑定账户、绑定卡转出，可实现银行卡之间的转账
查询业务：查询账户余额、查询账户明细、查询末笔交易、查询指定交易
贷记卡业务（需要申请开通）
改密业务：修改卡支付密码、修改签到密码
账户管理：绑定卡激活、绑定卡锁定、查询绑定账户
10、申请农行金穗电话支付通要什么手续？
注册手续：1、个人客户凭本人有效身份证件及复印件、金穗借记卡至当地农行网点填写《金穗支付通客户申请书》，签订《金穗支付通服务合同》后即可开通服务；2、企业客户凭营业执照或事业单位登记证、法人代表有效身份证件及法人授权书、授权代理人有效身份证件等材料及复印件、单位借记卡，至开户网点填写《金穗支付通客户申请书》，签订《金穗支付通服务合同》后即可开通服务。
银行卡业务
1、什么是贷记卡？
是农行根据申请人提供申请资料的信息等情况，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费信贷、预借现金、还款等功能。凡具有完全民事行为能力，有合法收入的个人可凭本人有效身份证件申领贷记卡。我行目前的贷记卡主要有以下几类：国际标准贷记卡、公务卡、香港旅游卡、国际旅游卡、金穗美食卡（无锡分行发行）。我行贷记卡的免费客服电话是：8008195599（手机不能拨打）；收费客服电话是：021-61195599
2、申请贷记卡的相关手续
申领个人卡时，申领人应提供身份证明材料；担保方式开卡的，提供担保材料。对于不同类型的客户，要求提供不同的申请材料，具体按照如下规定执行：
1、对于与我行存在业务关系且信用状况良好的客户以及被列入我行重点营销的团体优良客户，可只需提供身份证明材料；已留有身份证件复印件的，受理行可从内部渠道获取，但变更身份证件或身份证件换代的除外；
2、未与我行建立业务关系，但属于优势行业或优势企业的从业人员以及政府行政管理人员的，需提供身份证明材料，同时要根据申请来源的不同提供不同申请材料；
（1）申领人通过网点柜台或主动通过信函邮寄申请时，在提供有效身份证明材料基础上，还需提供收入类、个人资产类或工作证明类材料；
（2）若系员工推荐，申领人应提供有效身份证件复印件；若系直邮营销的，需提供申领人亲笔签名的直邮申请表和有效身份证件复印件；
3、对未与我行建立业务关系的普通客户，应提供身份证明材料，同时要根据申请来源的不同提供其他申请材料。
（1）申领人通过网点柜台或主动通过信函邮寄申请时，在提供有效身份证明材料基础上，还需提供收入类、个人资产类或工作证明类材料；
（2）若系员工推荐，申领人必须提供有效身份证件复印件；若系直邮营销的，须提供申领人亲笔签名的直邮申请表、有效身份证件复印件；
对未与我行建立业务关系的普通客户，无论从何渠道申请，发卡行为准确做出授信评价，可建议申领人提供收入类证明材料、个人资产类证明材料、工作证明材料或其他证明材料。达到我行发卡条件的，应采取初始授信审慎，逐步提高额度的方式动态授信；对不符合发卡条件的，应予以拒绝。
3、如何激活贷记卡？贷记卡到期后如何换卡？
卡片收到后，可通过以下两种方式激活卡片：(一)致电贷记卡客服电话，进行卡片激活，激活方式有以下两种：1、人工激活：致电贷记卡客服，转人工服务。2、自助激活：使用申请时预留的住宅电话致电贷记卡客服，转自助激活，输入卡号和身份证号。(二)凭贷记卡和本人有效身份证件至农行网点柜面办理激活手续。（三）、为用卡安全，请尽可能开通消费凭密功能。
如果您的贷记卡即将到期，银行会在贷记卡到期前两个月与您联系。如您不打算继续使用，您必须在有效期满前一个月以书面方式通知银行；否则，银行将在卡片到期前将新卡邮寄或发送给您。
4、贷记卡是如何计算利息的？
（1）贷记卡存款属提前还款，不计息。（2）持卡消费，由于贷记卡消费享受免息期，免息期限最长56天，最短25天，因此您刷卡消费后，在规定的免息期限内全额还款的，不需支付利息，如在规定时间内未能按时还款的，将从您消费日起，按每天万分之五的标准收取透支利息。（3）预借现金，不享受免息待遇，且需支付预借现金额的1%的手续费及每天万分之五的透支利息，跨行交易的另需支付2元每笔的跨行交易费用。
5、我的金穗贷记卡的密码忘记了，怎么办？如何更改帐单及密码寄送地址？
一是致电农行信用卡中心（24小时全天候服务电话8008195599，021-61195599）申请密码重置；二是到持卡人持有效证件到农行网点柜面，填写〈贷记卡修改资料申请表〉，由柜面人员逐级提交至总行进行密码重置。如果您需要更改卡片或密码的邮寄地址，可直接致电贷记卡中心客服电话8008195599申请变更，农行在确认您身份并收到您的申请后，会尽快帮您完成相关地址的变更。
6、我使用金穗贷记卡三年了，当时觉得授信额度够大，现在消费高了，觉得授信额度不够，能不能追加额度？
您在贷记卡已正常使用三个月后，可以致电总行客服中心（8008195599）进行信用额度的临时追加和永久行调整，或是通过农行柜面提交〈贷记卡信用额度调整申请表〉进行永久性额度调整。
7、我想问问08年金穗贷记卡有没有消费促销活动
有，而且非常丰富。这是我们为答谢广大金穗卡用户而开展的活动，08年大致有积分奖励活动、发卡有礼活动、刷卡送礼活动、季季有礼活动、刷卡满额赠礼等等。另外，今年我行还推出了金穗美食卡，是贷记卡的一种，刷美食卡除参加普通贷记卡的酬宾活动外，还能享受其他优惠。详细情况可咨询各营业网点，或致电银行卡部。
8、持卡消费被拒绝怎么办？
若你在特约商户持卡消费时被拒绝受理，或被要求支付额外费用时，应问明原因并向值班经理反映，必要时可向银行当地发卡机构投诉或致电农业银行客户服务热线95599或8008195599寻求帮助。
9、如何查询银行卡帐户余额：
（1）开通短信服务，只要您的银行帐户余额有变动，我行就会通过短信方式告知。（2）通过网上银行、电话银行、自助终端、ATM、CRS、农行营业窗口等渠道查询。（网上银行www.95599.cn）
10、“四金”产品系列：是农行对目前现有所有金融产品的品牌整合，包括金光道、金钥匙、金穗、金e顺四大门类，分别涵盖农行目前对公业务、个人业务、卡业务以及电子银行业务等，业务品种总数达232个。金e顺：目前涵盖网上银行、电话银行、手机银行、消息服务、自助银行、自助金库六大品种。
贵宾卡分类 金穗通宝钻石卡，金穗通宝白金卡，金穗通宝金卡和金穗通宝银卡。
12、银行卡取现及自助转帐规定：
我行自2007年6月1日起，对金穗借记卡在ATM设备上每日每卡累计取现限额控制由5000元（含）调整为2万元（含），每日取现次数上限由5次（含）调整为10次（含）。注：准贷记卡和贷记卡的ATM取现次数和金额的控制保持不变（每日限5次，累计不超过5000元）；自2007年9月12日起，借记卡、准贷记卡ATM非签约客户日累计自助转账金额上限由1万元（含）调整为5万元（含）。原已签约客户的日累计转账金额上限维持原签约金额不变，最高20万元。转帐电话限额20万元/笔。电话银行签约客户20万元/天，未签不能转。网银证书客户每天2笔，每笔1000元。
13、ATM交易出现异常怎么办？
如您在使用ATM时，出现卡片被吞、吐钞金额与输入金额不符的情况时，请您持有效身份证件和ATM打印的通知书，到ATM所属银行（ATM上可以找到标注）联系解决，也可致电银行客户服务热线95599寻求帮助。
贵宾客户个性化增值服务（“绿色通道”）
问：听说农行的贵宾客户在无锡火车站和机场都有绿色通道，请问是这样吗？
答：是的。近年来，农行无锡分行真诚实践“用心服务”的社会承诺，不断提升以VIP客户为中心，涵盖资费优惠、工作便利、生活体贴等多方面的贵宾服务。目前无锡农行针对持有农行金钥匙贵宾卡的个人高端客户推出的金钥匙理财服务“绿色通道”主要有：无锡火车站“绿色通道”、无锡机场“绿色通道”、南京禄口机场“绿色通道”、以及无锡市人民医院“绿色通道”。 如：无锡火车站“绿色通道”，能为客户提供舒适的候车环境、移动便利、列车时刻查询等服务，其中：钻石卡客户，每年可享受12次；白金卡客户，每年可享受6次；金卡客户，每年可享受4次。如：无锡机场“绿色通道”，能为客户提供舒适的候机环境，为客户提供VIP专用停车场、休息室、安检手续等服务。其中：钻石卡客户，每年可享受“一楼VIP候机室”6次或“二楼头等仓候机室”12次；白金卡客户，每年可享受“一楼VIP候机室”3次或“二楼头等仓候机室”6次。
五、个人负债业务
（一）人民币储蓄业务
1、储蓄业务品种产品定义、特点及适用范围
(1)活期储蓄:指不确定存期、可随时存取、存取次数不限的一种储蓄。一般是1元起存。
(2)定活两便储蓄:指存款是不必约定存期，可随时支取的储蓄。一般是50元起存。定活两便储蓄利率按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行。
(3)整存整取储蓄:指约定存期、整笔存入，一般是50元起存，到期一次支取本息的储蓄。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。
(4)零存整取储蓄:指约定存期、每月固定存款，到期一次支取本息的储蓄。一般是5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算。
(5)存本取息储蓄:指约定存期、整笔存入，分次取息，到期一次支取本金的储蓄。一般是5000元起存。
(6)整存零取储蓄：指约定存期、本金一次存入，分次支取本金的储蓄。一般是1000元起存，本金每月支取一次，在开户时由储户与我行储蓄机构商定。利息于期满结清时支付。
（二）个人通知存款
1、产品定义：个人通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。
2、产品特点和优势
(1)支取灵活：适用于拥有大额款项，短期内需支取该款项的客户、或需分期多次支取的客户、或短期内确定取款日期的客户。
(2)流动性强、收益高：客户办理个人通知存款后，可以拥有比定期存款更为灵活的资金使用安排和较活期存款高的收益。
(3)大额资金管理的好方式：开户及取款起点较高。开户起存金额为5万元，最低支取金额为5万元。
（三）“双利丰”个人通知存款
1、产品定义：“双利丰”个人通知存款业务是指本、外币活期存款与个人通知存款、个人通知存款自动转存业务相结合，客户与银行签订协议，约定个人通知存款自动转存和本外币活期存款与个人通知存款之间自动转存，银行自动计息、转存的一种个人通知存款。分为个人通知存款存单自动转和个人结算账户与个人通知存款互转两种形式。
2、产品特点
(1)智能管理，存取便利。“双利丰”个人通知款实现智能化管理，提供两转存方式，自动转存。客户随用随取，随存随转，享受活期存款一样的便利，省时又省心。
(2)复利计息，收益更丰。按通知存款利率计息，每七天自动转存一次，并将扣除利息税后的利息转入本金，计息复利；实际存期不足七天的按活期存款利率计息。
(3)本币外币，双双得利。人民币、外币均可办理；可获得比普通活期存款更高的收益。
3、适用范围：人民币5万元或外币等值人民币5万元(含)。
（四）教育储蓄业务
1、产品定义：教育储蓄是个人为其子女（被监护人）接爱非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）在储蓄机构开立教育储蓄专户，并享受利率优惠的存款，其所取得的利息免征个人所得税。
2、产品特点
（1）储户特定：教育储蓄的对象为在校小学4年级（含）以上学生, 只需提供存款人身份证明（户口簿或居民身份证），以学生的姓名在银行开立存款帐户，支取时需凭存折、户口簿或居民身份证和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明即可。
（2）存期灵活：教育储蓄存期分为一年、三年和六年三种。
（3）利率优惠：一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息，六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。
（4）利率免税：教育储蓄支取时，储户能够提供学校出具的可以证明学生正在接受非义务教育的证件或证明的，免征储蓄存款利息所得税。
3、适用范围：在校小学4年级（含）以上学生
六、个人资产业务
（一）个人住房贷款
1、产品定义：个人住房贷款是指贷款人用信贷资金向借款人发放的用于购买住房的人民币贷款。这里所称的住房是指个人自用的商品房，包括现房和期房。
2、产品特点：（1）借款人申请个人住房贷款必须提供相应的担保。担保方式分为现房抵押担保、期房抵押担保+开发商阶段性保证担保、权利质押及其他贷款行认可的担保方式等。（2）借款人采用房产抵押方式办理贷款的，贷款金额（不含公积金贷款，下同）不超过100万元（含）的，贷款成数不超过所购房屋价值的70%；贷款金额在100万元以上的，贷款成数不超过所购房屋价值的60%；贷款用于购买高档商品房、别墅、精装修房或用于购买借款人夫妻双方第二套以上（含第二套）住房的，贷款成数均必须在前述比例上下降10%。（3）个人住房贷款期限一般掌握在20年（含）以内，可根据房屋变现情况和借款人综合还贷能力适当延长，最长不得超过30年（含）；借款人最后还款年龄不得超过65周岁（含）。其中，二手住房房龄与贷款年限之和最长不得超过40年（含）。
3、适用范围：
（1）具有完全民事行为能力的中国境内公民，包括本地居民和非本地居民；（2）具有完全民事行为能力的并持有有效居留证件的外国人（包括无国籍人士）及港澳台人士。
（二）个人商业用房贷款
1、产品定义：个人商业用房贷款是指贷款人用信贷资金向借款人发放的用于购买营业用房或办公用房（以下简称商业用房）的人民币贷款。商住两用房贷款参照商业用房贷款要求管理。商业用房必须为通过竣工验收的房屋。
2、产品特点
（1）借款人申请个人商业用房贷款必须提供相应的担保，具体担保方式同个人住房贷款要求，但个人商业用房贷款在提供上述担保方式的同时，必须落实与贷款行认可的专业担保公司提供保证担保。
（2）借款人采用房产抵押方式办理贷款的，贷款金额最高不得超过所购商业用房价格的60%，借款人夫妇双方申请的第二套及以上个人商业用房贷款，贷款金额最高不得超过所购商业用房价格的50%。
（3）个人商业用房贷款具体贷款期限要根据商业用房变现情况和借款人综合还贷能力来确定，但贷款期限最长不得超过10年，二手房贷款年限加上房屋已使用年限最长不得超过30年，贷款年限加上借款人年龄最长不得超过65年。
3、适用范围：具有完全民事行为能力的中国境内公民，包括本地居民和非本地居民。
（三）个人住房接力贷款
1、产品定义：指父母双方或一方与该子女作为共同借款人贷款购买住房的住房信贷产品，对于子女已婚的，其配偶也作为共同借款人。目前适用于个人住房一手楼、二手楼贷款，暂不包含个人商业用房贷款。
2、产品特点
（1）贷款金额同个人住房贷款要求确定，同时注意贷款额度可根据共同借款人累计收入之和作为基础进行确定，同时在核定债务时也需计算共同借款人累计债务。
（2）贷款期限同个人住房贷款要求确定，但注意是在主借款人（子女）年龄的基础上确定贷款年限。
3、适用范围：一类是作为父母的借款人年龄偏大，按现行规定可贷年限较短，月还款压力较大，希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限；另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按现行规定可贷金额较少，希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。
（四）个人住房非交易转按贷款
1、产品定义：是指中国农业银行向已在其他商业银行获得了个人住房贷款的借款人发放的，用于借款人提前清偿其在其他商业银行个人住房贷款的贷款。目前适用于个人住房一手楼、二手楼贷款，暂不包含个人商业用房贷款。
2、产品特点
（1）对我行内部正式员工及其配偶办理非交易转按贷款，经办行在确保抵押登记变更手续能办理到位的情况下，可采用短期信用方式发放贷款；
（2）对其他客户办理的非交易转按贷款，要采用阶段性保证担保方式发放贷款，担保形式和要求具体明确如下：一是采用自然人保证担保方式。二是采用担保公司和其他符合条件的经济组织担保方式。三是对与我行建立业务战略合作关系的优质公司类客户的内部员工批量办理贷款的，可根据规定采用由公司类客户提供阶段性保证担保，或其他我行认可的风险控制方式发放贷款。也可采用借款人其他自有房地产或第三人房地产作抵押，直接为客户办理非交易转按贷款业务，抵押成数要按我行现行二手房政策执行。
3、适用范围
（1）我行个人高端客户，主要为国家公务员、金融从业人员、教师、医生、企业高管人员、优质私营业主等；（2）我行内部正式员工及其配偶。
（五）“置换式”个人住房贷款
1、产品定义：指农业银行向购买商品住房时全额付款的借款人发放的，用于置换其前期购房非贷款类债务，并以该住房设定抵押的贷款。
2、产品特点：
（1）要求客户提供全额缴清房款的凭证。如果借款人所购房屋为一手期房的，则开发商应承担阶段性担保责任。（2）全额付款购买商品房、取得房屋所有权证书不超过2年的自然人客户，因需清偿购房所负债务向银行申请贷款的，我行可以发放“置换式”个人住房贷款。
3、适用范围：目前适用于一手、二手个人住房按揭贷款，暂不包含个人商业用房贷款。
（六）“押旧买新”个人住房贷款业务
1、产品定义：凡能提供规定比例购房首付款金额，所购房屋为期房或现房的自然人客户，均可以通过其自有或第三方所有的房地产作抵押，申请办理“押旧买新”个人住房贷款，用于向开发商支付所购房屋欠款。
2、产品特点：最高贷款成数按照现行一手房贷款有关规定执行，但如以房龄在2年以内的房屋作抵押的，贷款成数可按照我行现有一手房贷款有关规定执行；以房龄在2年（含）以上的房屋作抵押的，抵押成数按我行现有二手房贷款有关规定执行。
3、适用范围：目前办理范围仅限于一手房（含商用房）的个人客户，暂不开办二手房押旧买新贷款业务。
（七）车位贷款
1、产品定义：车位贷款仅限于支持已在我行办理了个人住房贷款或个人商业用房贷款业务的借款人在同一项目购买配套车位。
2、产品特点：
（1）贷款所购车位必须具有销（预）售许可证且能够办妥分户产权和抵押登记手续，同一借款人在我行申请办理的车位不超过2笔。（2）对车位和住房（商用房）同时销售，或车位与住房（商用房）不同时销售但贷款申请同时提出的，车位贷款与对应的个人住房（商用房）贷款作为同一笔贷款办理； （3）对住房（商业用房）先期销售且住房（商用房）按揭贷款申请先予受理的，住房（商用房）按揭贷款与车位贷款可分笔办理。
3、适用范围：仅限于支持已在我行办理了个人住房贷款或个人商业用房贷款业务的借款人在同一项目购买配套车位。
（八）个人住房固定利率和混合利率贷款
1、产品定义：个人住房固定利率贷款是指在贷款期限内利率保持固定不变的个人住房贷款。个人住房混合利率贷款是指在贷款开始的一段时间内（即利率固定期）利率保持固定不变，利率固定期结束后利率执行方式转换为传统浮动利率的贷款。
2、产品特点
（1）我行目前只开办3年期、5年期、10年期三个期限的固定利率贷款，以及利率固定期为5年或10年的个人住房混合利率贷款。
（2）在个人住房固定利率贷款或混合利率贷款固定期，当我行公布的个人住房贷款相应期限固定利率水平下限下调1个百分点（含）以上时，无不良信用借款人可以申请执行选择权，将其贷款利率调低相应百分点，该选择权只限执行一次。
3、适用范围：个人住房固定利率、混合利率贷款仅适用于个人住房一手楼贷款和二手楼贷款，暂不适用于个人商业用房贷款。
（九）个人住房贷款“还款假日计划”
1、产品定义：“还款假日计划”是在我行原有住房贷款基础上附加的新功能，增加了个人住房贷款借款人还款的灵活性。
2、产品特点：“还款假日计划”包括两种功能：一是阶段定期结息（对外宣传称“轻松假日计划），二是提前还款后停还（对外宣称“完全假日计划”）。
3、适用范围：“还款假日计划”只适用于在我行申请或已办理个人住房贷款，且还款方式为等额本息或等本递减，信用状况良好，无连续逾期90天以上贷款记录，申请时无逾期未还贷款本息的借款人。对于非首次申请的，在前一次阶段定期结息期结束后应正常还款1年以上。
（十）存贷双赢房贷理财账户
1、产品定义：指我行为帮助个人住房贷款借款人有效运用资金、节省贷款利息支出而提供的服务。理财账户与借款人名下的一笔个人住房贷款相关联，我行根据借款人理财账户存款情况和关联贷款情况，按照约定为借款人计付理财收益。
2、产品特点
（1）存款抵扣贷款，节省利息，减轻还款压力；（2）灵活有效运用闲散资金，保证日常现金流；（3）便于个人资金管理，提高理财收益。
3、适用范围：个人住房贷款余额在30万元（含）以上的个人高端客户可以办理存贷双赢房贷理财账户。
（十一）住房公积金贷款
1、产品定义：住房公积金贷款可分为一般购房贷款和商业性购房贷款转住房公积金购房贷款（以下简称购房转换贷款）两种。
2、产品特点
（1）可贷额度＝房屋总价＊可贷比例，但最高不得超过相应档次的最高贷款额度。（2）每贷款一万元期限不超过三年，但最长期限不超过三十年，并且不超过借款人的可借款年限。（可借款年限＝借款人自借款之日起至法定离退休时的工作年限+5年）
3、适用范围
（1）借款申请人必须在申请贷款之月前6个月向无锡市住房公积金管理中心（以下简称“中心”）按时、足额、连续缴存（单位汇缴）住房公积金并且自参加住房公积金制度至申请贷款之月不欠缴（单位不欠缴）住房公积金；（2）借款申请人所购住房是用于自住的普通住房。
（十二）个人质押贷款
1、产品定义：个人质押贷款是借款人以权利凭证作质押，从农行取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。
2、产品特点
（1）以存单、国债作质押的，要办理质押凭证的止付手续；（2）以人寿保单作质押的，要经保险公司对拟质押的保险单进行核实、登记、计算现金价值，办理止付和出质登记手续。
3、适用范围：凡依法持有本人或他人名下的有价权利凭证（存单、国债、保单），具有完全民事行为能力的自然人，因生产、经营、生活等资金需要且符合贷款条件，均可向农行网点申请办理个人质押贷款。
（十三）个人汽车消费贷款
1、产品定义：个人汽车消费贷款是指农行对在农行特约经销商处购买汽车并申请贷款的借款人发放的人民币贷款。
2、产品特点
（1）最高不超过购车总价60%，且贷款额度不得超过25万元。（2）贷款期限在3年以内（含3年）。
（3）对个人汽车消费贷款，采取“新车抵押+担保公司保证担保+保险”的方式。
3、适用范围：年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人，具有稳定的合法收入来源，个人年收入不低于5万元，所购车辆必须为自用的轿车和小型商务车，车价在10万元-50万元之间。
（十四）个人其他消费贷款
1、产品定义：个人其他消费贷款是指农业银行营业机构向借款人（自然人）发放的用于个人消费，并限定具体用途的人民币贷款业务。其用途包括房屋装修、购买车位、购买各类大额耐用消费品、旅游、出国留学、子女婚嫁、医疗保健、购买大额人寿保险等个人生活消费。
2、产品特点
（1）借款人申请个人其他消费贷款，必须提供有效担保。担保方式主要采取房地产抵押担保+担保公司保证担保、自然人保证担保+担保公司保证担保、权利质押及农行认可的其他担保方式等。（2）以房地产抵押方式申请贷款的，贷款额度一般掌握在房地产评估值或协议价（两者取低者）的50-60%以内。其中，市区房产抵押率控制在60%以内（含60%），县城及以下区域控制在50%以内（含50%）。
3、适用范围：借款人必须是具有完全民事行为能力的中国境内公民，包括本地居民和非本地居民。
（十五）个人生产经营贷款
1、产品定义：个人生产经营贷款是指对从事合法生产经营的非法人资格的私营企业业主和个体工商户发放的，用于生产经营 流动资金需求以及租赁商铺、购置机械设备和其他合理资金需求的人民币贷款业务。
2、产品特点
贷款金额----起点为5千元，贷款最高额度＝质押贷款额度+抵押贷款额度+保证贷款额度，且贷款额度一般应控制在房地产评估价或协议价的50-70%以内。
贷款期限----用于生产经营流动资金需要的，一般控制在1年以内；用于购买机械设备和其他合理资金需求的，贷款期限为l至3年，最长不超过5年。
贷款利率----按人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，并按人民银行的规定进行浮动。
贷款期限-----贷款期限在1年（含）以内的，可以按月、按季或到期一性还本付息。贷款期限在1年以上的，应从贷款发放日的次月开始，按月偿还贷款本息。
3、适用范围：具有完全民事行为能力的自然人，可以是个体工商户业主、个人独资企业投资人、合伙企业的合伙人。
（十六）个人客户综合授信贷款业务
1、产品定义：个人客户综合授信贷款业务是指农行根据个人客户取得抵、质押、保证、信用的综合信用情况对个人客户确定最高授信额度，客户在约定的期限和最高授信额度内，可便捷地取得的个人贷款业务。
2、产品特点：个人客户综合授信额度=质押授信额度+抵押授信额度+信用授信额度。个人客户综合授信额度最高不得超过500万元。
3、适用范围：农行的个人优质客户，根据个人客户信用评定办法，信用等级评定在AA+级以上，对农行资产、负债、中间业务等方面有较高综合贡献度的个人客户。
（十七）个人房贷新政有关规定
（1）多套住房贷款规定。
对借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）已利用贷款（包括已利用银行贷款和公积金贷款）购买住房、又申请贷款购买第二套住房的，第二套住房的贷款首付比例不得低于40%，贷款利率不得低于人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍（但若借款人利用贷款购买首套住房时，人均住房面积低于当地平均水平时，再次申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行）。
对借款人家庭已利用贷款购买两套住房，又申请贷款购买住房的，第三套（含）以上住房的贷款每增加一套贷款首付款比例增加2%，利率上浮0.01%。
对借款人家庭已利用贷款购买四套住房，又申请个人住房贷款的（含同时申请贷款购买五套住房的情况），对第五套（含）以上住房原则上不予贷款支持。
（2）多套商业用房规定。对借款人及配偶有二套（含）以上个人商业用房尚有未清偿的贷款、又申请贷款购买个人商业用房（包括一次性申请贷款在二套以上的情况）的，该借款人信用等级须在AAA级（含）以上；（2）借款人贷款购买的个人商业用房建筑面积在200平方米以上，或总价在500万元以上的，借款人评级须在AA级（含）以上。
3.个人商业用房的信贷准入。个人商业用房贷款重点投向省辖市区和经济发达的县（市）中心城市。对地下一层及以下个人商业用房和产权式商业物业严禁发放贷款。
4.延伸产品的有关规定。
（1）置换式个人住房贷款。对全额付款购买个人一手住房、个人二手住房和个人一手商业用房，且取得房屋所有权证书不超过3年的自然人客户，因需清偿购房所负的非贷款类债务向银行申请贷款的，可以发放置换式个人住房贷款，并纳入个人购房贷款管理。申请办理置换式个人住房贷款时，要求客户提交全额缴清房款的凭证。
（2）直客式个人住房贷款。目前我行暂时只办理押旧买新直客式贷款。
（3）个人住房循环贷款。个人住房循环贷款在约定的循环额度（住房抵押价值*抵押率-首笔个人住房贷款余额）和循环额度有效期（自《个人住房最高额抵押担保借款合同》生效并办妥最高额抵押登记之日起5年）内可循环使用。在办理个人住房循环贷款过程中，借款人应按规定要求提供合法用途证明或声明，不得发放不指明用途的贷款。
（4）存贷双赢房贷理财业务。对存量个人住房贷款余额在30万元（含）以上的个人高端客户，可以继续申请办理房贷理财账户。
（5）个人住房接力贷款。对于个人住房接力贷款，如果产权人中只包含一个家庭（父母和未成年子女），则房贷套数按这一个家庭的房贷次数来认定。如果产权人包含两个或两个以上家庭，以其中房贷次数较多的一个家庭认定接力贷的房贷次数。
七、个人中间业务
（一）开放式基金
1、产品介绍
开放式证券投资基金（以下简称基金）是指基金发行总额不固定，基金单位总数可随时增减，投资者可按基金的报价在规定的营业场所申购或赎回基金单位的一种基金。
2、开放式基金特点及优点
①集合投资；②专家管理；③组合投资、分散风险；④利益共享、风险共担；⑤流动性较好。
3、开放式基金适用客户
基金代理销售的对象是持有中华人民共和国居民身份证、军人证、护照的中国居民和中华人民共和国境内合法注册或经有关政府部门批准设立的企业法人、事业法人、社会团体或其他组织。
问：请问农行最近有什么新的基金或理财产品吗？
答：有的。而且是农行控股的基金公司，就是农银汇理基金公司旗下的第一只基金，名称为农银汇理行业成长基金，已于6月30日起，在中国农业银行、交通银行、中国银行、部分券商代销机构和农银汇理基金公司的理财咨询中心公开发行。农银成长基金的股票投资比例范围为基金资产的60%-95%，其中投资于成长性行业股票的比例不低于股票投资的80%。
这个基金投资的成长性行业主要侧重于两个方面，一是处于快速成长期和成熟成长期的行业，处于这两个阶段的行业增长率快速提高，企业利润水平超出市场平均水平，获得超额收益的可能性很高；二是处于阶段性景气复苏的行业，若能够准确预计行业的阶段性复苏，则有可能抓住行业阶段性成长的机会。
据悉，该基金将实行双基金经理制，拟由农银汇理基金投资总监栾杰先生亲自挂帅，与另一位基金经理曹剑飞协同运作。栾杰表示，A股市场在经历深幅调整之后，泡沫挤压已较为充分，整体估值水平合理，基于中国宏观经济良好的基本面以及市场信心的逐步恢复，预计未来的A股市场将出现震荡上行的过程。农银成长基金将在震荡中把握各个成长性行业和个股的投资机会，力求稳步建仓，实现更高的成长空间。
据了解，栾杰拥有13年证券及基金从业经验，曾管理过三只开放式股票型基金，其中两只基金曾获晨星“五星级基金”评级，还曾连续两年获得过“金牛基金奖”称号。栾杰和曹剑飞都经历过资本市场的牛熊考验，风格稳健成熟，基金管理经验丰富。
（二）柜台记账式国债
1、产品定义
柜台记账式国债是指经人民银行批准在商业银行柜台发行和交易，以记账方式登记债权的政府债券。
2、记账式国债特点（与凭证式国债的不同）
(1) 记账式国债，通过柜台交易可随时变现；凭证式国债不可交易。
(2) 记账式国债按实际持有时间计付利息；凭证式国债提前支取时按折息方式支付利息。
（3）记账式国债具有双重收益，即投资者除获得利息收入外，如果预期判断准确还可通过记账式国债的买卖获得差价收入。而凭证式国债只有利息收入。
（4）记账式国债日日计息，年年付息，投资者可将利息收入进行再投资；凭证式国债到期一次性还本付息。
（5）记账式国债到期兑付，本金及利息收入自动划入投资者资金账户；凭证式国债到期兑付，投资者需到银行网点办理。
3、适用范围（风险提示）
记账式国债交易的买卖价格由承办银行在人民银行规定的价差幅度内根据市场情况自行确定，投资者会因价格变动而承担一定的市场风险。
（三）个人实物黄金业务
问：我想投资实物黄金，请问农行此类业务怎么办理？
答：实物黄金作为一个投资品种，越来越获得投资者的青睐。其原因大致有二方面，一是与普通黄金饰品店相比，除了买入价格优势外，客户买回实物黄金后，更可通过回购达到增值的目的；另一方面，与纸黄金交易相比，除了投资增值外，还可将实物黄金进行收藏、馈赠等等，选择余地比较大。农业银行是锡城最早开办实物黄金投资的银行，也是目前唯一办理黄金回购业务的银行。目前交易的实物黄金，有5个规格，分别是10克、30克、50克、100克、300克，纯度均为99.99%。目前我行保利支行(金钥匙理财中心)开办了这项业务，交易时间为10:30至15:30（节假日除外）。业务咨询电话85595599。
附件：
1、产品定义：个人实物黄金交易业务是指我行与相关合作单位(目前我行与山东招金集团合作开展个人实物黄金交易业务)合作，代理销售合作单位发行的金币、金条和金块，在指定网点进行实物黄金买卖的业务。客户全部付足金额后，可提取实货，也可做寄存。
2、产品特点：目前我行代销的招金集团标准金产品包括投资类标准金和礼品类标准金两大类，共十二个品种。其中投资类产品分类为A类，礼品类产品分类为C类和T类（祈福镇宅金钱）。
（四）本利丰业务
1、产品定义
本利丰人民币理财计划指由农行发起的，以农业银行以投资于银行间债券市场和货币市场的金融资产为支撑，向公从发售的具有较高收益的人民币理财产品。该产品通过专业的投资理财和风险管理方法，在风险可控的基础上，为投资者提供相对普通存款较高的收益。
2、产品特点
风险低：以国债、央行票据、政策性金融债等经人民银行批准在银行间市场交易的品种为投资对象，投资品种信用等级高，信用风险较低，市场风险较低。
收益高：由中国农业银行指派有丰富投资经验的专业投资经理进行理财产品资产的运作管理，期望获得高于同期储蓄存款的收益。
安全性好：本理财产品实行分账户管理，产品独立核算，投资运作有保障。
3、适用范围
目标客户群体定位于农行的个人优质客户，为了保证理财计划的稳定运作成功，完成资金归集后将实行封闭运作管理，保持投资者的稳定性和独立性。
